Rekening Tabungan Rumah adalah solusi tabungan remunerasi yang memungkinkan Anda memperoleh hipotek dengan harga yang menguntungkan, dalam kondisi tertentu.
- Plafon CEL
- Tingkat CEL
- Minat CEL
- Perpajakan CEL
- Pinjaman terkait dengan CEL
- Premi CEL
- Tutup CEL
- CEL atau PEL?
CEL adalah rekening berbunga yang tujuannya adalah untuk mendapatkan pinjaman hipotek dengan tingkat jaminan yang menguntungkan, setelah fase tabungan. Ini terbuka untuk semua orang, bahkan di bawah umur. Meskipun menawarkan remunerasi yang tidak menarik, CEL adalah solusi yang fleksibel dan dapat diakses, yang modalnya tersedia kapan saja, tanpa biaya. Pembayaran awal sebesar 300 euro diperlukan untuk membuka rekening tabungan perumahan. Setelah dibuka, Anda dapat menyediakannya sesuai keinginan, asalkan Anda menyisakan minimal 300 euro di akun . Jika tidak, akun akan ditutup. Pembayaran gratis, tetapi tidak boleh kurang dari 75 euro.
Plafon CEL
Jumlah batas atas untuk rekening tabungan rumah ditetapkan sebesar 15.300 euro . Tetapi seperti investasi tabungan lainnya (tipe Livret A, LDD, dll.), Bunga yang dikapitalisasi selama setahun dapat membuat saldo Rekening Tabungan Rumah melampaui batas ini.
Tingkat CEL
Tingkat bunga Rekening Tabungan Rumah ditentukan oleh Banque de France. Seperti banyak produk tabungan berbunga lainnya, kursnya diindeks dengan Livret A, yang memiliki nilai referensi. Ini sama dengan dua pertiga keuntungan Livret A, dibulatkan ke seperempat poin terdekat. Oleh karena itu, tarif ini direvisi dua kali setahun, dengan cara yang sama seperti tarif Livret A. Sejak 1 Agustus 2015, tingkat Tabungan Rumah adalah 0,50% , tidak termasuk premi (lihat di bawah). Pada 1 Februari 2020, tarif ini turun menjadi 0,25% .
Minat CEL
Sedangkan untuk Livret A, bunga Rekening Tabungan Perumahan dicatat setiap dua minggu. Oleh karena itu, deposito dikenakan bunga mulai tanggal 1 atau 16 setiap bulan, tergantung pada tanggal transaksi. Sebaliknya, jumlah yang ditarik berhenti menghasilkan bunga pada tanggal 1 atau 16 bulan sebelum transaksi. Bunga ini kemudian dikapitalisasi setiap tahun, pada tanggal 1 Januari. Mereka ditambahkan ke modal akun Anda dan pada gilirannya menghasilkan bunga. Mereka juga dapat meningkatkan keseimbangan CEL melebihi batas atas yang disediakan.
Perpajakan CEL
Bunga pada Rekening Tabungan Perumahan dikenakan pajak pendapatan dan kontribusi jaminan sosial . Pendirian perbankan harus melakukan satu debit sekaligus sebesar 30%. Tarif pajak penghasilan tetap mungkin tidak dipertahankan
Pinjaman terkait dengan CEL
Setelah menabung selama 18 bulan, dan jika akun Anda memperoleh bunga yang cukup, Anda bisa mendapatkan pinjaman bank dengan tingkat bunga istimewa untuk membeli real estat atau melakukan pekerjaan di rumah Anda. Jumlah pinjaman tabungan rumah ini bergantung pada bunga yang dihasilkan oleh rekening tabungan rumah, hingga batas 23.000 euro. Pinjaman yang diberikan akan memiliki jangka waktu antara 2 dan 15 tahun. Ini juga membuka hak atas premi negara, yang jumlahnya juga tergantung pada bunga yang dihasilkan oleh akun (baca di bawah). Berikut operasi yang dapat dilakukan dengan pinjaman tabungan rumah, serta persyaratan bunga minimum yang akan dihasilkan:
| objek pendanaan | Bunga minimum untuk berproduksi |
|---|---|
| Pekerjaan hemat energi | € 22,50 |
| Perbaikan, peningkatan atau perluasan pekerjaan | 37,00 euro |
| Konstruksi atau akuisisi perumahan | 75.00 euro |
Perhatikan bahwa untuk CEL yang dibuka sebelum 1 Maret 2011, pinjaman tabungan rumah dapat digunakan untuk membiayai akuisisi rumah kedua. Bagi yang lain, pinjaman hanya diperuntukkan untuk pembiayaan tempat tinggal utama.
Perhatikan juga bahwa Anda dapat menggabungkan pinjaman yang ditautkan ke CEL dan pinjaman yang terkait dengan Rencana Tabungan Perumahan (PEL), jika diambil di lembaga perbankan yang sama. Jumlah total maksimum pinjaman ini tidak boleh melebihi batas atas pinjaman yang terkait dengan PEL, yaitu 92.000 euro.
Premi CEL
Mendapatkan pinjaman tabungan rumah berkat CEL memberikan hak atas premi negara jika CEL dibuka sebelum 2018. Jumlahnya sama dengan setengah dari bunga yang masih harus dibayar, hingga batas 1.144 euro. Premi ini juga dibebaskan dari pajak penghasilan, tetapi tunduk pada kontribusi jaminan sosial.
Tutup CEL
Untuk menutup Rekening Tabungan Rumah Anda, yang perlu Anda lakukan hanyalah mengirimkan permintaan tertulis, dengan surat tercatat dengan tanda terima, ke bank Anda. Anda juga dapat menarik jumlah tersebut dari akun Anda dan menurunkan saldo di bawah jumlah minimum 300 euro. Bankir Anda kemudian akan menutup CEL Anda secara otomatis. Perhatikan bahwa ketika CEL ditutup, pemegangnya kehilangan keuntungan terkait (kemungkinan mendapatkan pinjaman dan premi).
CEL atau PEL?
Kedua produk tabungan ini memungkinkan Anda memperoleh pinjaman dengan tingkat bunga preferensial. Hanya, mereka sama sekali tidak memiliki kondisi yang sama. Misalnya, modal pinjaman yang terkait dengan CEL tersedia kapan saja. Oleh karena itu, Anda dapat menarik jumlah tersebut sesuai keinginan Anda. Ini tidak terjadi dengan PEL. Setiap penarikan tabungan akan secara otomatis menutup PEL. Demikian pula, CEL membuka hak atas pinjaman setelah 18 bulan, jangka waktu diperpanjang hingga 4 tahun dalam kasus PEL.
Penghematan mana yang harus dipilih, dalam kondisi berikut? Itu semua tergantung kebutuhan Anda. Jika Anda ingin melakukan pekerjaan di rumah utama Anda (perbaikan, perluasan, dll.), CEL mungkin cocok untuk Anda. Plafon sebesar 23.000 euro untuk pinjaman tabungan rumah tentu akan cukup untuk Anda dan Anda bisa mendapatkan keuntungan darinya dengan cepat. Jika proyek real estat Anda untuk jangka panjang (untuk pembelian atau konstruksi), Anda kemudian dapat memutuskan untuk menggabungkan kedua produk tersebut. Ini akan memungkinkan Anda meminjam hingga 92.000 euro.