Hutang berlebih terjadi ketika seseorang tidak dapat lagi memenuhi jatuh tempo atau tagihan kreditnya dan mereka menumpuk tunggakan. Berikut adalah prosedur untuk memperbaiki situasi dan mulai lagi dengan langkah yang benar.
Definisi pinjaman berlebih
Hutang berlebih didefinisikan oleh ketidakmampuan dengan itikad baik untuk membayar hutang. Bisa pasif, yaitu disebabkan oleh kesulitan pribadi yang progresif, atau aktif, yaitu debitur telah mengambil terlalu banyak pinjaman. Ketika seseorang tidak mampu lagi melunasi hutangnya, dan penghasilannya tidak lagi cukup untuk menutupi pengeluaran yang tidak dapat dikurangi seperti perumahan, air, listrik atau kantin anak, kita tidak boleh membiarkan situasi tetapi bereaksi secara metodis.
Lihat file Cerukan, utang ... Bagaimana cara mengatasi utang berlebih?
Apa yang harus dilakukan jika terjadi hutang berlebih?
Insting pertama adalah pergi ke pusat kota untuk aksi sosial (CCAS) dan bertemu dengan seorang pekerja sosial. Dia akan mempelajari alasan ketidakseimbangan keuangan dan mulai mempertimbangkan bagaimana keluar dari kebuntuan ini. Selain menganalisis bagaimana mengelola anggaran dan melacak pengeluaran yang tidak perlu seperti berlangganan banyak layanan berbayar, pekerja sosial akan berusaha untuk menjalin kontak dengan kreditor dan melihat apakah penyelesaian secara damai dapat dicapai. menyimpulkan. Paling sering ini berbentuk negosiasi untuk mendapatkan jumlah yang terhuyung-huyung karena jadwal. Ketika situasinya tidak mengkhawatirkan, itu mungkin cukup untuk menemukan keuangan pribadi yang lebih tenang. Tetapi jika pengaturan telah dibuat dan tidak dapat dihormati, kesepakatan tidak mungkin tercapai.
Ini tidak berarti bahwa situasinya menemui jalan buntu. Terserah pada Debt Relief Commission, yang berlokasi di cabang departemen Banque de France, untuk mencari solusi yang akan diterapkan.
Bagaimana cara mengajukan file utang berlebih?
Refleksi Komisi Pinjaman Berlebih dilakukan atas dasar berkas yang harus dilengkapi dengan ketulusan yang setinggi-tingginya. Di antara informasi yang diminta, Anda harus menunjukkan:
- nama dan alamat debitur;
- situasi keluarganya;
- kondisi rumahnya;
- jumlah dan sifat utangnya;
- jumlah dan sifat biaya saat ini;
- nama dan alamat kreditornya;
- jumlah rinci sumber dayanya;
- jumlah dan sifat propertinya.
File tersebut harus dilengkapi dengan:
- penawaran awal dari berbagai kredit yang diambil termasuk kredit bergulir atau persewaan dengan opsi untuk membeli (untuk mobil)
- kontrak kredit ditandatangani dengan tenggat waktu
- faktur yang belum dibayar
- korespondensi, pengingat, dan tunggakan;
- dokumen yang membenarkan otorisasi cerukan bank.
Setiap informasi yang menjadi perhatian Komisi harus didukung dengan dokumen atau dokumen. Jika tidak, file utang berlebih akan ditolak dan harus dikirim kembali. Karena perlu waktu hingga enam bulan untuk meninjau situasi, yang terbaik adalah tidak melupakan apa pun atau tidak memperkirakannya.
Studi kasus
Keputusan komisi untuk memulai prosedur pinjaman berlebih didasarkan pada itikad baik debitur. Jika komisi memiliki sedikit keraguan dan percaya bahwa akumulasi hutang yang belum dibayar adalah sukarela, komisi berhak untuk menolak membuat rencana pemulihan tanpa melangkah lebih jauh dalam diagnosisnya. Debitur memiliki waktu 15 hari untuk mengajukan banding atas keputusan ini .
Jika itikad baik ditemukan, Komisi Pinjaman Berlebih meluncurkan penghitungan yang akurat dari semua hutang dan pendapatan. Untuk poin terakhir ini, dapat memanggil berbagai administrasi seperti otoritas pajak, jaminan sosial atau bahkan dana tunjangan keluarga untuk memverifikasi apakah debitur telah menunjukkan dengan benar semua penghasilannya. Di inventaris inilah dia akan membuat rencana pemulihan. Pada saat yang sama, debitur terdaftar dalam arsip nasional insiden pembayaran kembali pinjaman kepada individu. Tindakan pencegahan ini memastikan bahwa dia tidak akan mengambil pinjaman baru dan memperburuk situasi keuangannya.
Rencana pemulihan
Ketika situasi keuangan telah dianalisis, Komisi Pinjaman Berlebih menetapkan jumlah yang dianggap minimum bagi debitur untuk memenuhi kebutuhannya dan jumlah yang harus dikhususkan untuk pembayaran kembali hutangnya. Untuk mempertahankan distribusi ini, ada dua jenis tindakan lain yang tujuan utamanya adalah mengurangi beban utang non-profesional. Pertama, meminta debitur untuk menjual sebagian dari harta pribadinya sehingga jumlah yang terkumpul digunakan untuk mengurangi jumlah tagihan yang belum dibayar. Yang kedua didasarkan pada negosiasi dengan kreditor sehingga mereka menurunkan suku bunga pinjaman saat ini, tetapi juga biaya tertentu yang terkait dengan rangkaian pembayaran bulanan yang belum dibayar.
Debitur dan semua kreditor harus setuju dengan solusi yang diusulkan oleh Komisi hutang berlebih. Masing-masing memiliki jangka waktu lima belas hari untuk bertarung setelah mengajukan rekomendasi dengan hakim sehingga dia menyetujuinya. Setelah periode ini, rekomendasi mulai berlaku. Jika ada perselisihan, hakim dapat secara otoritatif mengubah rekomendasi untuk mencapai kesepakatan semua pihak.
Prosedur pemulihan pribadi
Jika rencana pemulihan ditolak atau jika situasi debitur terganggu dan tidak dapat diperbaiki, Komisi Penghapusan Utang memulai prosedur pemulihan pribadi. Ini sudah ada sejak 2004 dan diatur di bawah kewenangan hakim atas permintaan debitur. Sebuah pesan diterbitkan dalam buletin resmi pengumuman sipil dan komersial untuk memungkinkan kreditor membuat dirinya dikenal dalam dua bulan. Memang, hakim juga akan mengadakan audit keuangan dan dialog dengan kreditor. Atas dasar unsur-unsur ini, ia mengumumkan likuidasi aset orang yang berhutang berlebihan. Semua aset disita dan dijual. Jumlah yang terkumpul datang untuk melunasi semua atau sebagian dari hutang. Setelah itu, jumlah sisa jatuh tempo dihapus dan file penyesuaian ditutup.
Dalam kasus rencana reorganisasi atau prosedur reorganisasi pribadi, debitur tidak dapat mengambil pinjaman baru untuk jangka waktu maksimal 10 tahun.