PEL 2019 - Bunga untuk Rencana Tabungan Rumah yang dibuka mulai Januari 2018 dikenakan pengurangan tarif tetap tunggal (PFU) sebesar 30%, seperti semua pendapatan dari modal bergerak.
- Durasi ELP
- Plafon ELP
- Tingkat pembayaran PEL
- Kepentingan ELP
- Perpajakan ELP
- Simulasi remunerasi PEL
- Pinjaman terkait dengan PEL
- Premi negara dari ELP
- Penutupan ELP
PEL (Rencana Tabungan Perumahan) diatur tabungan remunerasi yang dananya diblokir setidaknya selama 4 tahun. Setelah fase tabungan minimum berlalu, hal itu membuka hak atas pinjaman dan premi negara (baca di bawah), untuk membiayai pembelian atau pembangunan perumahan, atau pelaksanaan pekerjaan. Setiap orang perseorangan, besar atau kecil, dapat membuka PEL. Pembayaran awal setidaknya € 225 diperlukan untuk berlangganan. Pembayaran berkala kemudian harus dilakukan hingga minimal 540 euro per tahun (yaitu 45 euro per bulan atau 135 euro per kuartal atau 270 euro per semester). Dimungkinkan juga untuk melakukan transfer yang luar biasa.
Durasi ELP
Jangka waktu tabungan minimum ditetapkan secara kontrak selama 4 tahun . Setiap penarikan sebelum tenggat waktu ini menghasilkan penutupan otomatis Rencana Tabungan Perumahan (lihat di bawah). Setelah 4 tahun, PEL dapat diperpanjang secara otomatis dari tahun ke tahun, hingga durasi maksimum 10 tahun . Setelah sepuluh tahun beroperasi, pembayaran tidak dapat lagi dilakukan. Namun PEL terus mendapatkan bunga hingga tahun ke-15. Pada akhir tahun ke-15 ini, Housing Savings Plan secara otomatis diubah menjadi rekening tabungan klasik, jika tidak ada pinjaman atau permintaan penutupan yang dibuat oleh pemegangnya. Hak atas pinjaman dan premi kemudian hilang. Ketentuan ini berlaku untuk PEL yang dibuka sejak 1 Maret 2011. PEL yang dibuka sebelum tanggal hutang dapat tetap buka tanpa batasan waktu.
Plafon ELP
Jika ada persyaratan minimum untuk pencairan, ini juga dibatasi. Jumlah maksimum yang dapat ditempatkan pada PEL adalah € 61.200 . Plafon yang jauh lebih tinggi daripada tabungan aman lainnya (15.300 euro untuk CEL, 22.950 euro untuk Livret A). Selain itu, dengan cara yang sama seperti untuk CEL atau buku tabungan, bunganya dapat membuat saldo PEL melebihi batas ini.
Tingkat pembayaran PEL
Tingkat remunerasi Rencana Tabungan Perumahan ditetapkan saat dibuka. Oleh karena itu, gajinya dijamin sepanjang hidupnya , tidak seperti buku tabungan, yang besarannya dapat direvisi beberapa kali setahun. Berikut detail evolusi hasil PEL, sejak 2003:
| Tanggal pembukaan ELP | Tarif remuneratif diterapkan |
|---|---|
| Mulai 1 Agustus 2003 hingga 31 Januari 2015 | 2,5% |
| Mulai 1 Februari 2015 hingga 31 Januari 2016 | 2,0% |
| Mulai 1 Februari 2016 hingga 31 Juli 2016 | 1,5% |
| Sejak 1 Agustus 2016 | 1,0% |
PEL dibuka sebelum 31 Januari 2016 oleh karena itu menawarkan remunerasi 2%, sedangkan PEL dibuka sejak 1 Agustus 2016 memiliki hasil 1%.
Kepentingan ELP
Dengan cara yang sama seperti untuk CEL atau Livret A, bunga PEL paling sering dihitung per dua minggu. Pembayaran yang dilakukan antara tanggal 1 dan 15 setiap bulan dikenakan bunga pada dua minggu berikutnya, yaitu dari tanggal 16. Penarikan dicatat dalam perhitungan bunga dari dua minggu sebelum transaksi. Adapun CEL, bunga dapat dikapitalisasi. Artinya, pada 31 Desember, mereka menambah modal yang disimpan dan pada gilirannya memperoleh bunga.
Perpajakan ELP
Sejak 1 Januari 2018 dan berlakunya pungutan tarif tetap tunggal , semua PEL dikenai pajak atas bunga yang mereka hasilkan. Namun, penabung dapat memilih antara pengenaan PFU sebesar 30% dan pengenaan skala progresif dari pajak penghasilan . Keuntungan dari pembebasan selama 12 tahun pertama tetap berlaku untuk semua rencana yang dibuka sebelum berlakunya PFU.
Simulasi remunerasi PEL
Dimungkinkan untuk mensimulasikan konstitusi tabungan di situs bank yang berbeda. Beberapa merek (Crédit Mutuel, Société Générale, Crédit Agricole, dll.) Telah mengembangkan alat untuk melihat tabungan, termasuk pembayaran dan bunga yang masih harus dibayar, berdasarkan pembayaran terjadwal dan waktu penghematan yang diharapkan. Beberapa kalkulator bahkan memberi tahu Anda jumlah premi yang menjadi hak Anda, serta pinjaman yang dapat Anda peroleh.
Pinjaman terkait dengan PEL
Setelah tabungan dicairkan, pada akhir empat tahun pertama, beberapa pilihan tersedia bagi pemegang PEL. Dia dapat memutuskan untuk terus mendanai rekeningnya, membiarkan bunganya berjalan, atau mengajukan pinjaman tabungan rumah. Anda dapat memperoleh pinjaman dengan suku bunga terjamin hingga satu setelah berakhirnya Rencana Tabungan Perumahan. Pinjaman ini dapat digunakan untuk pembelian atau pembangunan real estat , jika dimaksudkan sebagai rumah utama penabung. Tetapi itu juga dapat dikontrak untuk tujuan membiayai pekerjaan , selalu untuk tempat tinggal utama.
Secara umum, pinjaman diambil di bank tempat PEL diambil. Tetapi dimungkinkan untuk pergi dan melihat persaingan, jika Anda memenuhi persyaratan yang diberlakukan oleh bank baru. Ini mungkin memerlukan jaminan tertentu, seperti jaminan bank atau hipotek rumah. Mungkin juga mengharuskan Anda memiliki asuransi. Di sisi lain, itu tidak dapat dengan cara apa pun mengharuskan Anda untuk mendomisili pendapatan Anda dengannya. Dalam semua kasus, jumlah dan durasi pinjaman yang diberikan bergantung pada bunga yang diperoleh selama periode tabungan. Jumlah pinjaman ini dibatasi pada 92.000 euro dan dapat dibagikan selama 2 hingga 15 tahun. Tingkat bunganya tergantung pada periode selama PEL dibuka. Berikut detailnya, tergantung pada tanggal berlangganan:
| Tanggal pembukaan ELP | Tingkat bunga pinjaman tabungan rumah |
|---|---|
| Antara 16 Mei 1986 dan 7 Februari 1994 | 6,32% |
| Antara 7 Februari 1994 dan 22 Januari 1997 | 5,54% |
| Antara 23 Januari 1997 dan 9 Juni 1998 | 4,80% |
| Antara 9 Juni 1998 dan 25 Juli 1999 | 4,60% |
| Antara 26 Juli 1999 dan 30 Juni 2000 | 4,31% |
| Antara 1 Juli 2000 dan 31 Juli 2003 | 4,97% |
| Antara 1 Agustus 2003 dan 31 Januari 2015 | 4,20% |
| Antara 1 Februari 2015 dan 31 Januari 2016 | 3,20% |
| Antara 1 Februari 2016 dan 31 Juli 2016 | 2,70% |
| Sejak 1 Agustus 2016 | 2,20% |
Premi negara dari ELP
Kinerja rencana tabungan rumah Anda dapat didorong oleh premi negara . Ketentuan pemberian bonus ini telah berubah seiring waktu. Oleh karena itu, kita harus membedakan beberapa situasi:
- Jika PEL Anda diambil antara Agustus 2003 dan Februari 2011, premi dibayarkan hanya jika PEL menimbulkan hipotek. Jumlahnya 40% dari bunga yang dibayarkan bank. Itu tidak boleh melebihi 1.525 euro.
- Jika PEL Anda diambil antara Maret 2011 dan Desember 2017, premi dibayarkan hanya jika PEL menimbulkan hipotek minimal 5.000 euro. Itu tidak bisa melebihi 1.000 euro.
- Jika PEL Anda telah diambil sejak 1 Januari 2018, premi negara bagian tidak dapat lagi diberikan kepada Anda.
Mengenai jumlahnya, premi Anda juga bergantung pada tanggal berlangganan PEL, serta bunga yang diperoleh pada jangka waktunya . Berikut adalah jumlah yang bisa Anda harapkan, berdasarkan dua parameter ini:
| Tanggal pembukaan ELP | Nilai premium |
|---|---|
| Antara 1 Maret 2011 dan 31 Januari 2015 | 40% dari bunga diperoleh |
| Antara 1 Februari 2015 dan 31 Januari 2016 | 50% dari bunga diperoleh |
| Antara 1 Februari dan 31 Juli 2016 | 2/3 dari bunga diperoleh |
| Sejak 1 Agustus 2016 | 100% dari bunga diperoleh |
Tutup PEL
Sebagaimana dijelaskan di atas, setiap penarikan dana yang dilakukan sebelum ulang tahun keempat ELP mengakibatkan penutupannya. Ketentuan yang berbeda kemudian diterapkan, tergantung pada waktu penghematan:
- jika penutupan terjadi sebelum periode 2 tahun, bunga dihitung ulang sesuai dengan tarif CEL yang berlaku. Hak atas pinjaman dan premi Negara kemudian hilang;
- jika penutupan dilakukan antara tahun ke-2 dan ke-3, bunga disimpan pada tingkat PEL, tetapi hak atas pinjaman dan premi hilang;
- jika PEL ditutup antara tahun ke-3 dan ke-4, tingkat remuneratif dipertahankan, tetapi hak atas pinjaman dan premi dikurangi.